自動車を維持する為には、経費がかかります。
税金や車検などのメンテナンスに加え、高額の支払いになるものが自動車保険です。
自動車保険は、
・ 自賠責保険… 自動車購入時や車検の際、加入が義務化されている
・ 任意保険… 個々で加入する
の2種類があります。
任意保険は、対人補償のみの自賠責保険とは違い、さまざまな補償を自分で考え設定できるので手厚い補償が受けられます。
しかし、保険料は、保険内容を充実させるほど高額で、家計に大きな負担となってしまう可能性も出てきます。
今回は、高額な自動車保険を安心してスリム化し、節約につなげる為のポイントを解説していきます。
賠償に関する保険、人身の補償そして自動車の補償、どれが重要？
任意保険には、
・ 人身傷害保険
・ 車両保険
があります。
結論からいえば、どの保険も自分にとって重要なお守りです。
しかし、全ての補償を手厚くすると、保険料は補償内容に比例して上がります。
それに加え、自動車保険は掛け捨てなので、事故がなくても、更新の際に返戻金は発生しません。
「賠償責任保険」は手厚い補償をしておくべき
賠償責任保険は、他人や他人の物を自動車事故により損傷させてしまった場合、示談交渉から補償までしてくれる保険です。
ここで、一昔前の補償金額を挙げてみました。
対人保険：無制限
対物保険：500万円～1,000万円
このように他人への補償は無制限に対し、他人の物は上限が小さくなっています。
しかし、事故で店舗や公共物を破損させた場合、修理費用はもちろん、休業補償、営業補償などの費用もかかり500万円～1,000万円の補償では賄えません。
車種や保険の割引率にもよりますが、対物保険を1,000万円から無制限に引き上げても、保険料は年間1～2万円しか変わりません。
この部分を節約した為に、補償をカバーしきれない事態は回避すべきです。
「人身傷害保険」は節約をする箇所がない
人身傷害保険は、運転者や同乗者が事故に遭い怪我や障害、または死亡した場合に支払われる保険です。
対人保険は第三者のみの補償ですので、運転者や家族の補償はしませんが、人身傷害保険が補償します。
人身傷害保険も、無制限を3,000万円に引き下げたとしても、保険料は賠償保険と同じくらいの金額しか安くならず、何千万円も補償を引き下げるのはやめるべきです。
また、交通事故で病院にかかった場合、社会保険は適用されず10割負担となります。
こういった点から、他人の命や物を補償する為の保険を縮小して保険料を節約するのは控えるべきです。
車両保険の見直しでスリム化して節約をしよう
お守りの要素が高い自動車保険ですが、保険料の高さを左右する保険が車両保険です。
車両保険は、賠償責任保険や人身傷害保険と違い、自分の自動車を補償する為の保険です。
車両保険には2種類の補償があります。
この2種類から選んで加入できますが、保険料には大きな差があります。
一般車両保険
一般車両保険は、どんな事故に対しても自動車が損害をきたした場合の補償です。
天災はもちろん、自損事故や当て逃げ事故なども対応してくれます。
車対車＋A
一般車両保険と大きく違うのは、自損事故や当て逃げなどの損害は補償外と言う点です。
しかし、保険料は安くなります。
また、水害などの天災について補償はあるので安心です。
どの保険も地震での損傷は対象外なので、注意してください。
保険は使えば事故有でカウントされる
この2種類の車両保険ですが、使えば当然ながら事故有となり等級は上がります。
以前であれば、等級の割引と事故の有無は関係ありませんでした。
しかし、事故を起こす人と起こさない人で、同じ割引では不公平という点から、事故有と事故無のそれぞれで係数が定められました。
例：35歳の人が軽自動車を保有、15等級の保険に加入
・ 対人、対物保険 無制限
・ 人身傷害保険 3,000万円
・ 車両保険 一般車両100万円
この条件の保険を使い、支払いをすれば、3年間の保険料は、11万円強もあがります。
保険を使って安易に修理をすれば損をする可能性もあるのです。
一般車両保険と車対車＋Aの保険料は、上記の条件で年間2～3万円の差が出ます。
自損事故で保険を使って損をするのであれば、車対車＋A保険に変更すれば補償は少し狭くなりますが、節約が可能です。
スリム化しつつ納得できる自動車保険に加入しよう
自動車保険の補償は、保険料に比例しています。
しかし、全てをフルカバーすれば高額の保険料となり、家計を圧迫しかねません。
・ 手厚い補償が必要とする部分を見極めて加入する
・ 納得できるまで話を聞いてから補償を省く
・ 無駄な特約を見直す
・ 毎年の更新を会社任せにしない
このように、自分で契約内容を見極めることが重要です。
事故で保険を使えば、保険料が増額することを頭に入れ、安全運転を心がければ、保険をスリム化することも可能で、節約にもつながります。（執筆者：河野 みゆき）
